เรื่องต้องรู้… ก่อนซื้อประกันอุบัติเหตุสำหรับผู้สูงอายุ
16/07/2024
มนุษย์เงินเดือนเก็บเงินซื้อบ้านอย่างไร… ให้เก็บได้เร็ว
14/08/2024
ถ้าคุณเป็นคนหนึ่งที่อยากออมเงินแต่ทำไม่ได้เสียที ทั้งที่มีความพยายามและตั้งใจอย่างมาก ผู้เขียนอยากเชิญชวนให้มาลองเทคนิคนี้กันค่ะ “การออมเงินแบบอัตโนมัติ”
ว่ากันว่าเหมาะที่สุดสำหรับคนที่มีรายได้สม่ำเสมอสไตล์มนุษย์เงินเดือน ทำอย่างไรมาดูกัน
ทำไมต้องออมแบบอัตโนมัติ ?
ด้วยภาระงานที่เยอะในแต่ละวัน หากบอกว่า หนึ่งวันพันเหตุการณ์ ก็คงไม่เกินจริง ซึ่งบ่อยครั้ง...
- อาจทำให้หลงลืมไปในบางเรื่อง
- อาจมีเรื่องด่วนกว่าเข้ามาแทรก
- อาจอยากจะทำแต่ขาดวินัยไปในที่สุด
ด้วยเหตุผลทั้งหมดนี้ การออมแบบอัตโนมัติจึงเข้ามาตอบโจทย์และพิสูจน์แล้วว่าได้ผลดีจริง
ลองนึกถึงพนักงานบริษัทที่เกษียณพร้อมเงินก้อนใหญ่จากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) หรือข้าราชการที่เกษียณพร้อมเงินก้อนโตจาก กบข. เป็นภาพคำตอบที่ชัดเจนมากค่ะ เพราะทั้ง PVD และ กบข. ก็ล้วนมีกลไกการออมแบบอัตโนมัติทั้งสิ้น
ออมอัตโนมัติทำอย่างไรได้บ้าง ?
การเริ่มต้นมีวินัย ทำได้หลายแบบ
1. ง่ายสุด คือทำผ่านกลไกที่มีอยู่แล้ว เป็นวิธีที่หลายท่านกำลังทำอยู่ คือ
- พนักงานบริษัท ออมผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)
- ข้าราชการ ออมผ่าน กบข.
ไม่เพียงแค่ออมเงินได้ แต่ยังได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง หรือ รัฐบาลอีกด้วย นับว่าเป็นโชค 2 ชั้นเลยค่ะ ดังนั้นถ้าใครคิดว่าหนทางนี้ดีอยู่แล้ว ก็สามารถที่จะทำเรื่อง "ออมเพิ่ม" ในทั้งสองกองทุนนี้ได้เลยนะคะ
2. ตั้งโอนเงินเพื่อออมอัตโนมัติผ่านบัญชีออมทรัพย์ดิจิทัล
หากอยากเริ่มต้นทำเองแบบไม่เสี่ยงมาก แนะนำตั้งโอนเงินอัตโนมัติแยกเงินไปฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์ดิจิทัลค่ะ ซึ่งจะได้ดอกเบี้ยสูงกว่าออมทรัพย์ทั่วไป
ทำได้โดยใช้ฟังก์ชั่น “ตั้งโอนล่วงหน้า” ใน แอพ Mobile Banking แต่ต้องดูเงื่อนไขของแต่ละธนาคารด้วย เพราะบางธนาคารอาจตั้งรายการล่วงหน้าได้ไม่เกิน 12 เดือน เท่านั้น
แล้วลองเอาตัวเลขเป้าหมายเงินเก็บที่ต้องการ มาคำนวณกับระยะเวลาที่ต้องออมดูนะคะ จะได้รู้ว่าเราควรตั้งโอนเงินจำนวนเท่าไหร่
3. ตัดออมเข้ากองทุนรวมตลาดเงิน หรือ กองทุนรวมตราสารหนี้
หากอยากก้าวขึ้นไปอีกขั้น แนะนำให้แยกเงินไปกองทุนรวมค่ะ ลองเริ่มต้นที่กองทุนรวมแบบความเสี่ยงต่ำ อย่าง กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund) ที่ลงทุนในบัญชีเงินฝาก และตราสารหนี้ระยะสั้นๆ หรือ กองทุนรวมตราสารหนี้ ที่ลงทุนในพันธบัตร หุ้นกู้ ที่มีอายุยาวขึ้นมาบ้าง ก่อนก็ได้
โดยปัจจุบันแทบทุกธนาคาร จะสามารถเปิดบัญชีกองทุนรวมได้ง่าย ๆ ผ่านแอพของธนาคารเลย ส่วนใหญ่จะมียอดเงินขั้นต่ำ ในการเริ่มต้นลงทุนที่ 500 - 1,000 บาทค่ะ
ยกระดับการออมสู่การลงทุนอัตโนมัติ
เมื่อเริ่มเข้าที่แล้ว ยังสามารถ ยกระดับการออมอัตโนมัติ ไปสู่การลงทุนอัตโนมัติ ค่ะ
ข้อดีคือนอกจากได้ลักษณะนิสัยการออมที่ดีแล้ว ยังคาดหวังผลตอบแทนที่มากขึ้นได้อีกด้วย แต่ก็จะต้องจะต้องหาความรู้เพิ่มเติมกันก่อนนะคะ เพราะทุกการลงทุนมีความเสี่ยง
การมีเงินเก็บหลักล้าน ไม่ใช่เรื่องที่ยากเกินความสามารถของมนุษย์เงินเดือน ผู้เขียนจะขอยกตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพ ดังนี้ค่ะ
จากตาราง ถ้าเราออมเงินเดือนละ 5,000 บาท แม้ออมในบัญชีออมทรัพย์เมื่อเวลาผ่านไป 20 ปี เราก็มีเงินหลักล้านได้ (ดูทางฝั่งซ้าย พบว่าเงินโตเป็น 1,228,932 บาท)
แต่จะดีกว่าไหม ถ้าด้วยเงินจำนวนเท่ากัน ระยะเวลาเท่ากัน เพิ่มเติมด้วยความรู้เรื่องการลงทุน เราอาจได้อัตราผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น เป็น 8% หรือ 10% ต่อปี ผลลัพธ์ที่ได้นั้นต่างกันถึงหลักล้านด้วยสิ่งที่เรียกว่า “ดอกเบี้ยทบต้น”
- ถ้าได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ต่อปี เงินจะโตเป็น 2,745,718 บาท (โตกว่าออมทรัพย์ถึง 1.5 ล้าน)
- ถ้าได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ต่อปี เงินจะโตเป็น 3,436,500 บาท (โตกว่าออมทรัพย์ถึง 2.2 ล้าน)
จะเห็นว่า การลงทุนช่วยยกระดับการออมได้อย่างมีนัยสำคัญ และในเรื่องนี้เวลาเป็นตัวแปรสำคัญที่สุด
เพราะเงินออมและผลตอบแทนนั้น เรายังสามารถใช้ความพยายามในการหาเพิ่มได้ แต่เวลานั้น ผ่านแล้วผ่านเลย
ออมก่อนจึงมีโอกาสรวยกว่าค่ะ !
บทสรุป
ชวนเริ่มจากการออมเงินสำรองอัตโนมัติกันก่อน เมื่อบรรลุเป้านี้ได้แล้วเราค่อยขยับไปยังเป้าหมายอื่นที่ใหญ่ขึ้น เช่น เป้าเกษียณอายุ เป้าเพื่อการท่องเที่ยว เป้าเพื่อการศึกษา หรือจะจัดสรรเงินออกเป็นส่วน ๆ แล้วทำไปพร้อมกันก็ได้
แต่ถ้ายังไม่รู้วิธีเริ่มต้น ไม่มีเวลาดูแลพอร์ตต้องการผู้ให้คำปรึกษา ทีมนักวางแผนการเงิน Avenger Planner ยินดีและพร้อมให้บริการค่ะ (คลิก Link นี้เพื่อศึกษารายละเอียดเลย)
เบื้องต้นพอร์ตการลงทุนต้นแบบ (Model Portfolio) ของเรามีทั้งหมด 5 +1 แบบ คือ พอร์ตลงทุนที่เน้นการสะสมเงิน ซึ่งคาดหวังผลตอบแทนได้ที่ 4%, 5%, 6%, 8% และ 10% ต่อปี ส่วนอีกหนึ่งแบบคือ พอร์ตที่เน้นสร้าง Passive Income อย่างสม่ำเสมอ (ประมาณปีละ 4%) ถ้าอยากทราบรายละเอียดมากกว่านี้ ลองมาพูดคุยกันได้นะคะ
มนุษย์เงินเดือน คือกลุ่มคนที่มีรายได้สม่ำเสมอ มีข้อดีคือสามารถวางแผนการออมได้ง่ายและชัดเจน มาใช้ประโยชน์จากข้อดีข้อนี้ อย่างเต็มที่กันนะคะ
